# Rifinanziamento Cessione del Quinto: quando e come rinnovarla *Aggiornata al 28 settembre 2026.* Il **rifinanziamento della Cessione del Quinto** viene normalmente realizzato tramite un **rinnovo**: il finanziamento in corso viene estinto e sostituito da una nuova cessione. La nuova operazione può generare liquidità aggiuntiva, ma è soggetta ai limiti temporali dell’articolo 39 del D.P.R. 180/1950 e va confrontata sul costo totale, non soltanto sulla nuova rata. ## Rifinanziamento e rinnovo sono la stessa cosa? Nel linguaggio commerciale “rifinanziamento” viene spesso usato come sinonimo di rinnovo. Il termine normativo da verificare è soprattutto **rinnovo di cessione**: un nuovo contratto estingue quello precedente e avvia un nuovo piano di ammortamento. ## Quando si può rifinanziare? La regola dei 2/5 L’articolo 39 del D.P.R. 180/1950 vieta, in via generale, di contrarre una nuova cessione prima che siano trascorsi almeno due anni per una cessione quinquennale e almeno quattro anni per una decennale. Nella pratica questa logica viene riassunta come **regola dei due quinti**, cioè il 40% della durata originaria. Banca d’Italia ha richiamato gli intermediari al rispetto di questi limiti perché rinnovi troppo precoci possono aumentare il costo complessivo del credito. ## L’eccezione del passaggio da 5 a 10 anni L’articolo 39 prevede una deroga: una cessione di durata non superiore a cinque anni può, in determinate condizioni, essere sostituita prima del termine ordinario da una cessione decennale quando quest’ultima viene contratta per la prima volta, con estinzione della precedente. ## Come si calcola la data di rinnovo? Per una prima verifica si calcola il 40% della durata originaria. Per i pensionati INPS le istruzioni operative mostrano, per esempio, 48 rate per un piano da 120 mesi, 29 per 72 mesi e 19 per 48 mesi. La data effettiva va comunque verificata sul contratto e sulla decorrenza. ## Quanta nuova liquidità si ottiene? In modo semplificato: **nuovo capitale − debito da estinguere − costi del nuovo contratto = liquidità netta disponibile**. Per calcolare correttamente il netto servono il conteggio estintivo e il SECCI della nuova proposta. ## Che cos’è il conteggio estintivo? È il documento che quantifica il debito necessario a chiudere il finanziamento in corso a una determinata data. È essenziale per capire quanta parte del nuovo finanziamento servirà a estinguere la vecchia cessione. ## Cosa succede ai costi del vecchio contratto? In caso di estinzione anticipata non bisogna guardare soltanto al capitale residuo. Il trattamento di commissioni, costi e assicurazione dipende dalla natura delle voci, dal contratto e dalle regole applicabili. Prima del rinnovo vanno verificati eventuali rimborsi o storni e i nuovi costi che verranno applicati. ## Come confrontare il nuovo finanziamento? Confronta **TAEG, netto erogato, totale dovuto, rata e durata**. Una rata più bassa può dipendere semplicemente da un piano molto più lungo. Per approfondire: [Tassi e TAEG della Cessione del Quinto](/guide/migliori-tassi-cessione-del-quinto/) e [Preventivi Cessione del Quinto](/guide/preventivi-cessione-del-quinto/). ## Rinnovo interno o esterno Il rinnovo può essere proposto dallo stesso intermediario oppure da una banca o finanziaria diversa. Nel rinnovo esterno il nuovo operatore estingue la cessione precedente e attiva il nuovo piano. Il cambio di intermediario non rende automaticamente l’offerta più conveniente. ## Dipendenti e pensionati Per i dipendenti il rinnovo coinvolge il datore di lavoro e la documentazione retributiva. Per i pensionati la trattenuta è gestita dall’ente pensionistico e l’INPS usa procedure specifiche tramite Quote Quinto. Approfondimenti: [Cessione del Quinto dello stipendio](/guide/prestito-con-cessione-del-quinto-stipendio/) e [Cessione del Quinto dipendenti statali](/guide/cessione-del-quinto-dipendenti-statali/). ## Cosa è cambiato per i pensionati INPS nel 2026? Dal **28 maggio 2026** la procedura Quote Quinto usa nuovi criteri operativi per i rinnovi interni ed esterni. Il nuovo accordo con banche e finanziarie è valido dal **1° maggio 2026 al 30 aprile 2029** e disciplina anche il rinnovo esterno tramite canali telematici. ## Nuova cessione dopo estinzione anticipata L’articolo 39 prevede anche che, quando la precedente cessione è stata estinta anticipatamente, una nuova cessione possa essere contratta purché sia trascorso almeno un anno dall’estinzione, fermo restando che la fattispecie concreta va verificata. ## Documenti utili - documento di identità e codice fiscale; - dati o contratto della cessione in corso; - conteggio estintivo; - buste paga e dati del rapporto di lavoro, se dipendente; - documentazione pensionistica e quota cedibile, se pensionato; - informazioni su altre trattenute; - SECCI della nuova proposta. ## Passaggi del rinnovo 1. Verifica la rinnovabilità. 2. Richiedi il conteggio estintivo. 3. Raccogli proposte omogenee. 4. Confronta SECCI, TAEG e totale dovuto. 5. Calcola la liquidità netta. 6. Valuta la nuova durata. 7. Completa l’istruttoria. 8. Estingui il vecchio contratto e attiva il nuovo secondo il flusso previsto. ## Quando ha senso valutarlo? Può avere senso confrontare un rinnovo quando serve nuova liquidità o quando vuoi verificare se nuove condizioni di mercato migliorano davvero il costo e la sostenibilità. Il confronto corretto è tra il vecchio piano lasciato invariato e il nuovo piano fino alla sua scadenza. ## Fonti - [Normattiva — D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180](https://www.normattiva.it/atto/caricaDettaglioAtto?atto.codiceRedazionale=050U0180&atto.dataPubblicazioneGazzetta=1950-04-29&bloccoAggiornamentoBreadCrumb=true&classica=true&dataVigenza=&generaTabId=true&qId=2b68e24b-b23b-4fdd-af6f-9af47af71803&tabID=0.8995765213647182&tipoDettaglio=vigente&title=lbl.dettaglioAtto) - [Banca d’Italia — Comunicazione sulla Cessione del Quinto](https://www.bancaditalia.it/compiti/vigilanza/normativa/archivio-norme/comunicazioni/com-cess-quinto/com_cess_quinto.pdf) - [INPS — Quote Quinto: modificati i criteri di gestione](https://www.inps.it/it/it/inps-comunica/notizie/dettaglio-news-page.news.2026.05.quote-quinto-modificati-i-criteri-di-gestione.html) - [INPS — Cessione del quinto: aggiornate le regole per i prestiti](https://www.inps.it/it/it/inps-comunica/notizie/dettaglio-news-page.news.2026.07.cessione-del-quinto-aggiornate-le-regole-per-i-prestiti.html) ## FAQ ### Quando si può rifinanziare la Cessione del Quinto? In via generale il rinnovo è soggetto ai limiti temporali dell’articolo 39 del D.P.R. 180/1950: almeno due anni per una cessione quinquennale e almeno quattro anni per una decennale. Nella pratica si parla spesso di regola dei due quinti della durata originaria. ### Rifinanziamento e rinnovo sono la stessa cosa? Nel linguaggio commerciale rifinanziamento viene spesso usato per indicare il rinnovo: il finanziamento in corso viene estinto e sostituito da una nuova Cessione del Quinto. ### Si può rinnovare prima dei due quinti? Esiste la deroga prevista dall’articolo 39 per il passaggio, per la prima volta, da una cessione di durata non superiore a cinque anni a una nuova cessione decennale, con estinzione della precedente. ### Come si calcola la nuova liquidità? Dal nuovo finanziamento va sottratto il debito necessario a estinguere la cessione precedente e vanno considerati i costi del nuovo contratto. Servono il conteggio estintivo e il SECCI della nuova proposta. ### Per un pensionato INPS il rinnovo segue regole diverse? Il principio dei limiti temporali resta, ma la gestione operativa passa attraverso Quote Quinto. Dal 28 maggio 2026 l’INPS usa nuovi criteri per i rinnovi e il nuovo accordo 2026-2029 disciplina anche il rinnovo esterno. [Trova il tuo prestito](https://clean.tracksacai.com/aff_c?offer_id=4648&aff_id=2806&source=home0)